ファクタリング 実務ノート ── 使ってよい場面と、先に検討すべき五つの選択肢
構成:一 仕組みと相場/二 使ってよい場面・避けるべき場面/三 先に検討すべき五つの選択肢/四 悪質業者の見分け方/五 常用から抜ける道筋
第一章仕組みと相場
| 方式 | 仕組み | 手数料の目安 |
|---|---|---|
| 3社間 | 取引先(発注者)に通知・承諾を得て債権譲渡 | 1〜9%程度 |
| 2社間 | 取引先に知られず資金化。回収は自社経由 | 8〜18%程度 |
注意すべきは、この手数料が「入金までの1〜2か月」に対する率だということ。2社間の15%を年利に換算すると年100%超に相当します。銀行融資(年1〜3%台)とは桁が二つ違う資金調達だと認識してください。
第二章使ってよい場面・避けるべき場面
- 使ってよい:①突発的な大口受注で、材料先行費が一時的に膨らむ ②入金確実な債権があるのに、融資の実行が間に合わない ③創業直後等で融資枠がまだない──いずれも単発・臨時の利用です
- 避けるべき:①毎月使っている(常用) ②手数料を払うと現場が赤字になる ③返済のために次のファクタリングを使う──この状態は資金繰りの問題ではなく収益構造の問題で、ファクタリングでは解決しません(資金繰りの実務ノートへ)
手数料の水準そのものより、期間の短さに対する率だという点が要点です。銀行融資の年1〜3％台とは桁が二つ違います。毎月使っている状態は資金繰りではなく収益構造の問題で、ファクタリングでは解決しません。
第三章先に検討すべき五つの選択肢
- 前払金・出来高払いの交渉 ── 公共工事なら前払金保証制度。民間too、改正建設業法の流れは受注者の資金負担軽減の方向です
- 支払サイトの交渉 ── 取適法で手形廃止・60日以内払いが標準化。受け取り条件の改善を求める根拠は制度側にあります
- 当座貸越・短期継続融資 ── 立替え構造が恒常的なら、都度の借入でなく枠(コミットメント)で持つ
- 制度融資・公庫 ── 熊本県・熊本市の制度融資は保証料補助があり、金利面で圧倒的に有利
- 資本性借入金・DES ── 財務体質そのものの改善(実務ノート)。経審Y点にも効きます
第四章悪質業者の見分け方
| 危険信号 | 意味 |
|---|---|
| 「償還請求権あり」(売掛先が倒れたら買い戻し) | 実質は貸付。貸金業登録のない業者なら違法の可能性 |
| 手数料20%超・見積りの内訳を出さない | 相場を大きく外れた搾取水準 |
| 「給与ファクタリング」「保証金の先払い」 | 論外。前者は違法と司法判断が確立 |
| 契約書を渡さない・債権譲渡登記の説明がない | 後の紛争で不利になる典型 |
第五章常用から抜ける道筋
すでに毎月使っている会社は、①手数料の年間総額を計算する(たいてい想像の倍あります)、②その額を金利と見なして銀行・公庫の借換えを打診する、③並行して回収条件の交渉と現場別採算の見直しを行う──の順で、3〜6か月かけて抜けるのが現実的です。「ファクタリングをやめたい」という相談は、金融機関には言いにくくても、私たちには言えます。資金繰り表を持ってお越しください。
※手数料相場・制度は変動します。個別の契約は必ず契約書ベースで判断してください。当事務所は特定のファクタリング会社のあっせんは行いません。
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